Зміст

• Кроки
• Питання та відповіді спільноти

Інші розділи

Споживачі, які опинились у боргах, намагаються вчасно здійснити платежі та цікавляться, чи не втратять вони борг, можуть скористатися хорошим планом управління боргами (DMP). Консультація з кредитним консультантом, спеціалістом з консолідації позик або послугою DMP може надати вам допомогу у зменшенні боргу. Ви також можете розробити власну стратегію управління та усунення боргу, створивши бюджет, зв’язавшись із кредиторами та встановивши пріоритети на рахунках.

Кроки

Частина 1 з 3: Складання бюджету

1. 

   Розробити a бюджету. Для того, щоб взяти на себе відповідальність за свої фінанси, вам потрібно буде знати обсяг вашого доходу, ваші витрати та будь-яку залишену суму. Ви можете знайти робочі аркуші складання бюджету в Інтернеті або для початку просто зробіть примітки про всі свої джерела доходу та витрати.

2. 

   
   
   Визначте свій дохід. Почніть свій бюджетний план, склавши список усіх джерел доходу та суми, що надаються кожним джерелом щомісяця.
   • Ваш дохід може включати безліч джерел, таких як заробітна плата, поради, відсотки, зароблені за рахунок інвестицій, або будь-яка їх комбінація.
   • Якщо ваш дохід різниться, зіберіть свої зарплатні звіти або звіти про доходи за останні три та чотири місяці, а також середньомісячну суму доходу для оцінки.

3. 

   
   
   Складіть необхідні щомісячні витрати. Складіть список своїх постійних постійних витрат (тих, що однакові щомісяця). Ваші щомісячні витрати можуть включати:
   • Іпотека або оренда
   • Кредити на транспортні засоби або оплата автомобілів
   • Страхування автомобілів, власників будинків або орендарів
   • Електричні та / або газові
   • Телефон, кабель та Інтернет
   • Будь-яку суму, яку ви щомісяця закладаєте на ощадний рахунок або подібний рахунок.

4. 

   
   
   Розрахуйте свої додаткові витрати на проживання. Окрім щомісячних рахунків, ви щотижня платите за інші речі, щоб підтримувати свій спосіб життя. Ці витрати, як правило, на власний розсуд і можуть змінюватися з часом; використовуючи минулі квитанції, якщо можливо, зробіть найкращу оцінку щомісячної суми цих витрат. Додаткові витрати на проживання включають такі речі, як:
   • Продукти, обіди та вечері
   • Пральня та хімчистка
   • Газ, тютюн, алкоголь та хобі
   • Корми для домашніх тварин, рахунки за ветеринарію та догляд та інші витрати на догляд за домашніми тваринами
   • Засоби для чищення, лампочки та інші різні предмети побуту
   • Одяг
   • Витрати на освіту, такі як оплата книжок, навчання та витратні матеріали
   • Журнали, передплата на фільми, газети, квитки на події, відеоігри та інші розваги

5. 

   Відніміть із загальної суми ваших джерел доходу загальну суму постійних та різних витрат. Якщо сума позитивна, у вас є надлишок, який можна використовувати як наявний дохід, заощадити або спрямувати на погашення боргу. Якщо сума від’ємна, то вам доведеться або зменшити свої витрати, або збільшити свій дохід, щоб ви могли розпочати погашення боргу.

6. 

   Пріоритетно визначте свої витрати для ефективного управління боргом. Якщо ваш бюджет від’ємний, використовуйте перелік своїх витрат, щоб визначити пріоритети, які з них можна зменшити чи виключити. Наприклад, якщо ви платите щомісячний рахунок за стаціонарний телефон, але маєте стільниковий телефон, можливо, стаціонарний телефон виявиться непотрібним і усуне його. Так само, можливо, ви захочете встановити іпотеку або оренду як високопріоритетні витрати, а розваги - як низькопріоритетні.

Частина 2 з 3: Отримання професійних консультацій

1. 

   Порадьтеся з кредитним консультантом. Кредитні консультанти - це професіонали, навчені допомагати людям, які борються з боргами, або навіть тим, хто просто хоче зробити хороший фінансовий вибір. Кредитний консультант може порадити вам щодо встановлення бюджету, управління своїми грошима та стратегій зменшення боргу.
   • Ви можете знайти кредитних радників у кредитних спілках, бюро зв’язку, релігійних організаціях та некомерційних установах у вашому районі.
   • Шукайте кредитного консультанта, який пов’язаний або з Національним фондом кредитного консультування (NFCC), або з Асоціацією фінансового консультування Америки (FCAA).

2. 

   Подумайте про консолідацію боргу. У багатьох випадках ви можете об'єднати окремі рахунки в один щомісячний платіж шляхом консолідації боргів. Це може полегшити здійснення платежів, а іноді пропонує зниження комісійних або процентних ставок.
   • Якщо вам цікаво, вам слід поговорити з кредитним консультантом щодо консолідації боргу.
   • Деякі програми консолідації боргу функціонують через кредитну лінію власного капіталу або позику під заставу власного капіталу. У кожному з цих випадків кошти для управління вашим боргом за допомогою консолідованих платежів надходять шляхом позики проти вартості вашого будинку. У цьому випадку ви повинні мати можливість здійснювати платежі або ризикувати втратити свій будинок. Поговоріть із кредитним консультантом про те, чи є це хорошим варіантом для вас.

3. 

   Подумайте про використання послуги DMP. Послуги DMP можуть допомогти вам погасити заборгованість, спілкуючись із кредиторами та здійснюючи платежі так, що вам не потрібно. Це може усунути головний біль від управління боргом. Ви також можете отримати зниження процентних ставок або відмовитись від оплати кредиторами, якщо ви користуєтесь послугою DMP. Однак:
   • Деякі послуги DMP стягують комісію, навіть якщо це некомерційні корпорації.
   • Будьте обережні щодо послуг DMP, які намагаються підштовхнути вас до реєстрації на послуги, які, на вашу думку, вам не потрібні, або які не будуть передавати інформацію про їх послуги.
   • Завжди перевіряйте свої рахунки, якщо ви користуєтесь послугою DMP, щоб переконатися, що вона здійснює платежі за розкладом.

4. 

   Дослідіть будь-який DMP або послугу кредитного консультування, перш ніж використовувати її. Послуги з управління боргом та кредитні консультанти можуть бути корисними при спробі погасити заборгованість. Однак Федеральна торгова комісія (FTC) розслідувала послуги DMP, які надають шахрайську інформацію, експлуатують споживачів та беруть участь у інших неприйнятних практиках. Багато з цих неповажних служб DMP були закриті. Тим не менш, ви все-таки повинні прагнути захистити себе, проводячи дослідження, щоб переконатися, що послуга DMP, яку ви розглядаєте, є авторитетною. Задавайте такі питання, як:
   • Які послуги він пропонує?
   • Чи ліцензована послуга у вашому штаті?
   • Чи надає вона безкоштовну інформацію? Якщо служба DMP просить вас сплатити комісію, перш ніж отримати більше інформації про неї, уникайте цієї послуги та шукайте іншу.
   • Чи пропонує послуга письмову угоду чи контракт?
   • Як кваліфіковані кредитні консультанти? Який досвід вони мають?
   • Яка початкова та / або періодична плата за користування послугою?
   • Компанія є некомерційною?
   • Як оплачуються працівники компанії? Чи працюють вони на комісії на основі послуг, які вони мені продають?
   • Яка політика конфіденційності компанії?

Частина 3 з 3: Управління боргом самостійно

1. 

   Зверніться до своїх кредиторів. Повідомте їх, чому у вас виникають проблеми з оплатою. Запитайте їх, чи можете ви скласти змінений графік виплат; багато кредиторів готові співпрацювати з вами, якщо ви з ними зв’яжетесь. Деякі мають внутрішні плани труднощів для зниження процентних ставок або структурованих щомісячних виплат.
   • Будьте чесними щодо того, що ви можете заплатити. Якщо ви обіцяєте заплатити більше, ніж можете насправді, ви не ліквідуєте свій борг і можете погіршити свою кредитну ситуацію. Погодьтеся заплатити лише те, що ви насправді можете.
   • Скажіть своїм кредиторам, що ви працюєте над планом управління боргом.
   • Повідомте своїх кредиторів, якщо ви користуєтесь послугою DMP, оскільки вони можуть запропонувати вам зниження процентних ставок або зборів.
   • Не чекайте, поки кредитори передадуть управління вашими рахунками колекторському агентству. Кредитори набагато частіше співпрацюватимуть з вами, якщо ви негайно повідомите їх про будь-які проблеми, які виникають у вас під час здійснення платежів.

2. 

   Вирішіть, які рахунки сплачувати першими. Якщо ви заборгували за кількома рахунками (наприклад, кількома кредитними картками), вам доведеться вирішити, як розподілити свої платежі, щоб зменшити борг.
   • Деякі фінансові консультанти пропонують виплачувати рахунки на основі їх процентної ставки, від високої до низької. Наприклад, якщо ви заборгували за кількома кредитними картками, заплатіть стільки, скільки зможете за картою з найвищими відсотками, і заплатіть мінімальну суму за іншими картками. Більш високі відсоткові картки коштують вам більше плати, тому сплата таким чином витратить більшу частину ваших грошей на сплату балансу, а не на нарахування процентних платежів.
   • Інші радники пропонують виплачувати свої рахунки залежно від їх залишку, від низького до високого. Наприклад, якщо у вас є кілька кредитних карток, заплатіть стільки, скільки зможете на картці з найнижчим балансом, а мінімум - на інших картках. Таким чином, ви швидше виплатите індивідуальні рахунки, що може викликати емоційне задоволення.

3. 

   Здійснюйте регулярні, своєчасні платежі. Своєчасне сплачування рахунків за графіком може допомогти вам уникнути несвоєчасних платежів і постійно зменшувати свій борг. Кредитори часто охочіше співпрацюють з вами, якщо у вас хороший платіжний досвід.

4. 

   Налаштуйте автоматичні платежі. У багатьох випадках ви домовляєтесь про автоматичне списування заборгованості з вашого рахунку щомісяця на певну дату. Ваші кредитори можуть вимагати автоматичних платежів як частину обговорених умов погашення боргу. Однак, навіть якщо вони не потрібні, вони можуть полегшити погашення боргу, оскільки вам не доведеться турбуватися про пропуск платежу.

5. 

   Не використовуйте новий кредит. Умови погашення боргу можуть передбачати, що ви не відкриваєте нові кредитні лінії (наприклад, нові кредитні картки, автофінансування чи іпотечні кредити). Навіть якщо цього не відбувається, корисно не брати на себе новий борг, поки ви намагаєтеся сплатити поточний борг.

6. 

   Регулярно перевіряйте свої рахунки та банківські виписки. Щоб ваші рахунки отримували належну оплату, слід перевірити всі отримані виписки. Навіть якщо ви користуєтеся послугою з управління боргом, вам все одно слід перевірити фінансові звіти, щоб отримати їх, щоб переконатися, що служба здійснює платежі за розкладом.

7. 

   Нехай ваші рахунки будуть офіційно очищені після сплати боргу. Якщо ви домовлялися про умови погашення, переконайтеся, що кожен кредитор засвідчує ваш рахунок із статусом "повністю сплачено" або "Виплачено борг" та повідомляє різні агентства з питань кредитної звітності, як тільки ви погасите все борги. Це пов’язано з тим, що сума вашої заборгованості, можливо, змінилася, і ви захочете засвідчити, що тепер все сплачено відповідно до вимог і більше нічого не винен.

8. 

   Періодично переглядайте свої фінанси. Незалежно від того, чи користуєтесь ви службою управління боргом, кредитним консультантом чи просто прагнете самостійно управляти своїм боргом, як тільки ви починаєте план управління боргом, вам слід періодично переглядати його. Таким чином, ви можете переконатися, що план все ще діє, і вирішити, чи потрібно вносити до нього будь-які зміни для кращого управління боргом.
   • Через регулярні проміжки часу, наприклад кожні три місяці, переглядайте свій бюджет, коригуючи його з урахуванням будь-яких змін. Ви можете виявити, що ви усунули певні витрати, і у вас є більше коштів, які можна використати для погашення боргу, або ви хочете змінити свої пріоритети витрат, або що вам потрібно ще більше зменшити свої витрати тощо.
   • Якщо ви використовуєте DMP або послугу кредитного консультування, попросіть свого радника переглянути ваш фінансовий стан із вами та пояснити будь-які зміни до вашого плану управління боргом, які можуть бути корисними.

Питання та відповіді спільноти